¿Cómo funciona el seguro de vida?
Si la planificación financiera fuera un curso de estudio obligatorio en todas las escuelas, todos crecerían conociendo los beneficios del seguro de vida. También aprovecharían la oportunidad de empezar sus pólizas lo antes posible para dar a sus seres queridos la mejor oportunidad posible en la vida.
Sin embargo, se requiere un nivel de desinterés para comprometerse. Después de todo, no se puede vivir con el pago. Si realmente te preocupas por tus seres queridos, eso no debería importar. Lo que debería importar es el regalo de despedida de una oportunidad de una gran vida, y la capacidad de pagar por algunas cosas muy importantes.
Como cualquier otro tipo de seguro, después de comprar su póliza, comienza a pagar una prima en un intervalo recurrente. Las primas suelen pagarse mensualmente. Mientras su póliza está activa, sus seres queridos reciben una suma de dinero que no está gravada. Tenga en cuenta que esto se puede proporcionar como una anualidad en lugar de como una suma global. En ese caso, se sentiría como si se pagara un salario.
Si usted fuera el principal sostén de la familia, entonces esto actúa como un amortiguador hasta que alguien más pueda dar un paso adelante.
No hay una póliza de seguro de vida universal. La gente tiene necesidades y situaciones únicas, lo que significa que un único conjunto de términos no puede funcionar para todos. El costo recurrente no suele ser muy elevado; sin embargo, hay varios factores que pueden dar lugar a una prima fácil o difícil de manejar.
Una compañía de seguros hace la consideración basada en el tipo de cobertura que desea, su salud, su riesgo de muerte, y la duración de la póliza. Este es un vistazo a todo lo que necesitas saber sobre el concepto de seguro de vida, así como la forma en que funciona todo el proceso.
Flujo de trabajo del seguro de vida
Un contrato de seguro de vida es como cualquier otro tipo de seguro. Una vez que estás listo para poner en marcha la póliza, revisas los términos para asegurarte de que estás de acuerdo con todas las estipulaciones. Por supuesto, una de esas estipulaciones es la prima que debes pagar mensualmente.
El proveedor de seguros de vida también forma parte de este acuerdo. La institución acuerda que, en caso de su fallecimiento durante la vigencia de la póliza, sus beneficiarios recibirán un pago acordado.
Antes de que decida comprar la póliza, recuerde que debe comparar precios. Esta es una regla general en el mundo de los seguros, porque puede perder algunos beneficios increíbles cuando no lo hace. Mientras que hay agentes que se preocupan genuinamente por las necesidades de un cliente, otros simplemente trabajan por la comisión que pueden obtener. Por lo tanto, pueden tratar de influenciarte para que compres pólizas que trabajen a su favor.
Después de que su solicitud es presentada, hay un proceso de revisión que típicamente se extiende por varias semanas. Tenga en cuenta que cualquier nueva complicación o problema de salud no tiene relación con una política que ya existe. Por lo tanto, si usted desarrollara alguna enfermedad después de poner el bolígrafo en el papel, no informar al proveedor de seguros no es un delito.
La recurrencia de la prima por defecto en la mayoría de las pólizas es mensual. Sin embargo, usted puede elegir pagar dos veces al año, anualmente o incluso trimestralmente. Lo principal es que debe elegir la póliza que mejor se adapte a sus necesidades.
El proveedor del seguro de vida no sólo toma tu dinero y lo deja reposar hasta que lo reclames. Si ese fuera el caso, la compañía no tendría nada que ganar con el acuerdo. Además, el monto de su cobertura es usualmente mucho más que la suma de sus primas pagadas.
Por lo tanto, el dinero se utiliza para varias inversiones entre bastidores. La idea es que el retorno de la inversión debe dar un gran beneficio. Este objetivo es que el beneficio supere lo que se debe pagar en reclamaciones.
Las compañías de seguros también se benefician de otras maneras. Hay situaciones en las que los beneficiarios fallecieron antes que la persona asegurada. También se obtiene un beneficio cuando no es posible llegar a los beneficiarios por otras razones. Además, cuando no se realizan los pagos, una póliza puede caducar. Cuando esto sucede, la persona asegurada no puede obtener un reembolso de todos los pagos que se hicieron en el pasado, lo que significa que la empresa puede retener esos fondos.
El pago que la compañía hace a sus beneficiarios designados se conoce como beneficio por fallecimiento. Por supuesto, se utiliza a discreción de los beneficiarios, pero los gastos funerarios de la persona asegurada tienden a estar en la parte superior de la lista.
Recuerde que las compañías de seguros no tienen forma de saber que alguien que está asegurado ha fallecido. En el mejor de los casos, la suposición sería que los pagos han cesado, y la póliza entra en un estado de caducidad. Esto significa que tienes que hacer saber a tus beneficiarios que existe y a dónde deben ir para canjear el beneficio.
Lo mejor es poner en marcha el proceso de reclamación lo antes posible. Tan pronto como la persona asegurada muera, los beneficiarios deben contactar con los proveedores de seguros. Hubo un tiempo en el que se tenía que pasar por todo el proceso con una visita, pero los servicios en línea hacen todo más fácil ahora. Algunas compañías de seguros pueden hacer todo el proceso de reclamación desde una solicitud en línea, pero hay otras que requieren que usted venga para una parte del proceso. Tenga en cuenta que se requiere cierto nivel de papeleo, independientemente de cómo se presente la reclamación.
Si bien el documento de la póliza puede no ser necesario, debe haber una prueba de que la persona asegurada ha fallecido y que los beneficiarios son quienes dicen ser.
El pago de la reclamación puede emitirse en tan sólo dos semanas o hasta 90 días. Cuando la documentación es proporcionada, la compañía de seguros pasa por un proceso de revisión. Después de la revisión, la compañía de seguros o bien pide la información que falta, aprueba la reclamación o la niega. Si la reclamación no es aprobada, se le da una razón para que pueda ser atendida si es posible. Una vez que la aprobación es satisfactoria, los beneficiarios suelen recibir un cheque. Tenga en cuenta que hay cargos por intereses que la compañía de seguros debe pagar si el pago tarda demasiado después de la aprobación, por lo que existe esa motivación para ordenar los pagos.
Si una persona asegurada muere dentro de los dos primeros años de la creación de la póliza, los beneficiarios pueden encontrarse con que el cobro del pago se retrasa. Este retraso puede durar hasta un año. Cuando alguien muere tan rápidamente después de establecer una póliza, siempre existe la posibilidad de que se haya cometido un fraude. A esto se le llama hacer cumplir la cláusula de impugnación de dos años. Una vez que no hay evidencia de fraude, se hace el pago.
También hay retrasos si la compañía considera que el asegurado retuvo información o murió durante su participación en actividades ilegales.
El homicidio es otra causa de los retrasos. Siempre que hay un homicidio, cualquiera que haya interactuado con el difunto antes del incidente es considerado sospechoso. Esto significa que los amigos, la familia y los enemigos son investigados. La compañía de seguros tiende a esperar hasta que la investigación policial haya terminado antes de emitir un pago. Esto se debe a que la compañía quiere descartar la posibilidad de que el beneficiario se involucre en el crimen.
¿Quién debería comprar un seguro de vida?
Algunas personas dirían que todo el mundo debería comprar un seguro de vida. Sin embargo, esto puede no ser necesariamente el caso. Recuerde que el objetivo del seguro de vida es dejar fondos para sus beneficiarios. Si no hay nadie en su vida que desee cuidar después de su fallecimiento, entonces no tiene sentido obtener la póliza.
Sin embargo, una vez que esas personas existen, no hay duda de ello. Más aún si estos beneficiarios dependen de usted financieramente. Si usted falleciera, ya no podría proporcionar ese apoyo. Las facturas y las responsabilidades financieras no desaparecen cuando la persona asegurada lo hace, por lo que esta es una gran manera de proporcionar una amortiguación lucrativa hasta que alguien más pueda asumir la responsabilidad.
Aunque los beneficiarios no sean niños, cualquier persona importante para ti encaja en la cuenta. Un gran ejemplo de esto es la persona con la que estás casado. Lo más probable es que manejen cooperativamente muchas de las responsabilidades de sus vidas. Si una persona pasara, una póliza de seguro de vida sería lo perfecto para compensar la carga financiera que caería instantáneamente sobre la otra.
Tenga en cuenta que puede hacer cambios en sus beneficiarios, por lo que si sólo quiere que la póliza siga vigente, puede añadir beneficiarios más tarde. Por supuesto, cuanto antes empiece el seguro de vida, mejores serán los términos que obtenga.
¿Qué no cubre el seguro de vida?
Primero, debe saber que la póliza asegura las muertes causadas por casi cualquier cosa. Hay unos pocos casos en los que los beneficiarios no pueden hacer una reclamación. Pueden, pero es probable que sea denegada.
El crimen es uno de los mayores obstáculos. Si una persona asegurada muere durante la participación voluntaria en un crimen, entonces no hay pago.
Las actividades peligrosas tampoco están cubiertas. Algunas actividades ponen a una persona en mayor riesgo de muerte que la persona promedio. Una de esas actividades es el paracaidismo. Si saltas de aviones por un pasatiempo, puedes terminar muerto si algo sale mal. Si alguien lee como hobby, muchas cosas pueden salir mal sin poner a la persona en peligro. Algunas aseguradoras ponen una cláusula en el contrato para excluir una actividad peligrosa en la que la persona asegurada admite participar. Si el fallecimiento se debe a dicha actividad, no hay pago.
Si alguna información es tergiversada, la compañía de seguros se reserva el derecho de denegar la solicitud de pago a los beneficiarios. Puede pensar que esta información debe estar relacionada con la causa de la muerte, pero no es así. Si la persona asegurada muere en una obra de construcción de una cueva, la compañía de seguros puede negar una reclamación porque descubrió que dicha persona no reveló una afinidad con el paracaidismo.
Tenga en cuenta que las investigaciones de falsificación no sólo ocurren cuando la persona asegurada muere. Incluso si no ha muerto, su póliza podría ser cancelada por información errónea. El fraude al seguro es más común de lo que usted cree, y las compañías de seguros necesitan protegerse de ser estafadas por dinero.