La ventaja del seguro de vida a término
Es difícil culpar a alguien por querer dejar un legado para su familia una vez que fallezca. Por esta razón, optar por un seguro permanente en lugar de la alternativa barata de un seguro a plazo es comprensible. Mientras pagues tus primas, sabes lo que le quedará a tu familia sin importar cuándo, dónde, cómo o por qué se quedarán sin ti.
El seguro a plazo no viene con esas mismas garantías. En la mayoría de los casos, las primas se pagarán por el período inicial y luego se dejarán caducar una vez que los gastos comiencen a aumentar. Por eso la mayoría de los seguros a plazo no pagan y una de las razones por las que el seguro es un negocio tan rentable. Si su principal objetivo es tener un pago al final, el seguro a plazo no es la respuesta para usted, pero hay una manera de implementarlo.
La forma de usar el seguro a plazo fijo
Optar por un seguro a término en lugar de un seguro permanente tiene sentido para las personas en el estado de ánimo adecuado. Por ejemplo, si está menos preocupado por dejar algo atrás a su muerte y más preocupado por mantener a sus hijos hasta que alcancen una edad de independencia, el seguro a plazo fijo puede ser una solución perfecta. Puede establecer un plazo para que el seguro esté vigente hasta que sus hijos alcancen la edad de cuidarse a sí mismos y permitir que la póliza caduque.
Si su hijo tiene tres años y quiere asegurarse de que puede mantenerlo durante sus años en la universidad, tanto si usted está presente como si no, una póliza a plazo de 20 años será la forma más rentable de asegurarse de que eso ocurra. Con el dinero que ahorra usando el término en lugar de permanente, puede invertir donde obtendrá un mayor rendimiento. Si bien una póliza permanente tendrá un crecimiento en su valor en efectivo a través de los dividendos y las contribuciones de las primas, no se puede esperar que genere el tipo de retornos que un vehículo de inversión adecuado podría.
La diferencia de crecimiento
Con un generador de cotizaciones de pólizas en línea, pusimos la información de un hombre sano de 30 años y buscamos una póliza con una cobertura de 500.000 dólares. El generador proporcionó cotizaciones de pólizas a término de varias compañías que tenían primas mensuales que iban de 20 a 35 dólares. El mismo generador provisto con la misma información dio cotizaciones con una prima mensual superior a $400 para una póliza permanente.
Tomando la póliza a plazo e invirtiendo los $365 restantes cada mes durante el curso de esos 20 años, si esa cuenta experimentara un crecimiento compuesto del siete por ciento, crecería hasta $191,612.37. En ese momento, incluso si se suspendieran las contribuciones a esta cuenta y se siguiera dejando crecer durante 20 años más, crecería por encima de los $700.000. Con más contribuciones o un mejor rendimiento, esto podría crecer fácilmente por encima de 1.000.000 de dólares en ese tiempo.
Dividiendo la diferencia
Si todavía tiene interés en tener un seguro permanente para asegurarse de que deja algo atrás y tiene un cubo de dinero seguro creciendo, podría dividir su necesidad de seguro entre los dos tipos diferentes de seguro de vida. Si necesitara 500.000 dólares, podría obtener 150.000 dólares en seguro permanente y 350.000 dólares a plazo. La prima total seguiría siendo significativamente más baja que si sólo tuvieras un seguro permanente.
Tanto el seguro permanente como el plazo tienen sus ventajas y la decisión se reduce a las preferencias y a la necesidad. Cuando se considera cuánto y qué tipo de seguro se necesita, se deben considerar múltiples factores. Piense en sus ingresos, a quién mantiene y qué parte de esos ingresos querría que se reemplace para esos individuos si algo le sucediera. Además, decida por cuánto tiempo necesitarían esos ingresos. ¿Necesita continuar por el resto de sus vidas? Hable con estos individuos para que pueda empezar a tener una idea clara de lo que necesitarían. Luego, puede comenzar a pensar en cómo llenar esa necesidad.