¿Qué debería incluir la cobertura del seguro de vida de su plan para mayores?
Las pólizas de seguro de vida se vuelven más caras a medida que envejeces. Pero eso no es lo único que cambia con la edad, especialmente cuando se trata de sus finanzas. El paquete de cobertura del seguro de vida de tu plan para mayores debería tener en cuenta esos factores. Los ancianos, como cualquier otra generación, tienen su propia tolerancia al riesgo y necesidades monetarias. Aunque cualquiera puede comprar un seguro de vida instantáneo en línea, una decisión impulsiva podría costarle más que las primas mensuales.
Por ejemplo, si un consumidor de 20 años ya no puede permitirse una póliza de vida entera, puede obtener una nueva póliza o cambiar a un seguro a plazo fijo por un precio relativamente bajo. Los ancianos, mientras tanto, no tienen esa opción. Esto se debe a que las primas aumentan más rápido para los estadounidenses mayores. Es decir, si su póliza se cancela por falta de pago, los consumidores mayores de 50 años tienen que pagar un precio mucho más alto cuando vuelven a solicitar la misma cantidad de cobertura.
Sin embargo, renunciar a un seguro de vida es una decisión arriesgada, también. Sin embargo, hay muchas opciones de póliza por ahí. El paquete adecuado puede proteger adecuadamente sus necesidades a una prima asequible. Para empezar, el seguro de vida de su antiguo empleador podría cubrir su jubilación, pero esto es poco común. No obstante, la cobertura de su plan de vida para personas mayores debería combinar pólizas a plazo, completas y/o variables. Todo ello depende de varios factores clave.
Llenando los huecos
Alrededor del 50% de la gente muere sin tener ningún, y mucho menos suficiente, seguro de vida. Igual de importante, sólo el 31% tenía una póliza que cubría todos sus gastos finales. Esto incluye el pago del funeral y de los impuestos sobre la propiedad y la herencia, así como la compensación del salario perdido del difunto. Un entierro, en sí mismo, viene con una factura promedio de 7.000 a 10.000 dólares. Mientras que las cremaciones cuestan entre 1.650 y 3.725 dólares, los consumidores deben tener en cuenta todos los gastos finales.
En resumen, la cobertura del seguro de vida de su plan para mayores debe incluir los siguientes costos después de la muerte:
- La funeraria, el transporte desde el hospital y otros gastos relacionados: Junto con el entierro/cremación y el tipo de servicio (en un hogar o lugar religioso, por ejemplo).
- Pérdida de ingresos, incluyendo pagos de la Seguridad Social y/o trabajo a tiempo parcial: Si el cónyuge fallecido es un ama de casa, cuenta para pedir comida y contratar servicios de administración del hogar.
- Deudas y obligaciones existentes: Estas incluyen una hipoteca, el alquiler de un coche y un seguro médico.
- Impuestos sobre la propiedad: Considere todas las propiedades, bienes y dinero en efectivo que la familia herede.
- Cualquier otro gasto relevante o pérdida de ingresos
Bajo las nuevas leyes, la gente paga el impuesto de sucesión sólo cuando hereda más de diez millones de dólares. Sin embargo, el IRS también señala que los beneficiarios no deben impuestos sobre los ingresos del seguro de vida. La única excepción es una póliza con intereses.
Cada hogar tiene sus propias necesidades, lo que hace difícil estimar el total de los gastos finales. Una familia que pagó su hipoteca en su totalidad, por ejemplo, no necesita una póliza para cubrirla. Del mismo modo, algunos supervivientes pueden no perder el seguro médico cuando el cónyuge fallece. Sin embargo, esto puede afectar a sus recibos de la Seguridad Social. Por lo tanto, en caso de una tragedia, la familia necesita pagos instantáneos del seguro de vida para compensar los beneficios perdidos del Seguro Social.
Su cobertura de seguro de vida del plan para mayores: Término vs. Total
Las pólizas a plazo le cubrirán durante un cierto número de años. Normalmente, duran 15, 20 o 30 años. Después de eso, el plan no paga cuando el titular de la póliza muere, a menos que adquiera una nueva cobertura de seguro a plazo. Este tipo de plan también es relativamente barato. En promedio, una póliza de vida entera es 600% más cara que un seguro de vida a término para consumidores de 60 años o más.
El principal lado positivo de una póliza de vida entera es que no expira. Es decir, no pierdes la cobertura después de un cierto período de tiempo. En cambio, cuando sobrevives a la póliza y el total de los pagos de la prima es igual al monto de la cobertura, la compañía de seguros te devuelve el dinero. Los asegurados tienen acceso a estos fondos de seguro de vida instantáneo, pero no necesitan retirarlos. La mayoría de los empleadores sólo ofrecen vida a término, pero las personas mayores no aseguradas deben comprobar si tenían un plan completo y si tienen derecho o no a recuperar las primas.
De hecho, cuando se reúne el paquete de cobertura del seguro, este sería un lugar ideal para empezar. Para aclarar, le permite determinar cuánta protección tiene ya. Posteriormente, puedes establecer claramente la cantidad de cobertura adicional que tu familia necesita. Idealmente, si eres elegible para los beneficios de un plan de vida entera, debería cubrir todos o la mayoría de tus gastos finales. La póliza de término más barato, mientras tanto, puede hacerse cargo de obligaciones más grandes, como impuestos sobre el patrimonio o pérdida de ingresos.
¿Qué pasa si no tienes cobertura de por vida existente o activa? Esto depende de su edad. Es decir, los solicitantes de 60 años que obtengan un seguro de vida ahora pagarán al menos la mitad del monto de la prima que sus contrapartes de 70 años incurran. Igual de importante es si los ancianos tienen un plan a plazo fijo de 15, 20 o 30 años.
Mezclar y combinar
Cuanto más viejo te haces, más arriesgado se vuelve el seguro de vida entera. La alta prima hace probable que los asegurados pierdan su plan y cobertura por falta de pago. Después de eso, para volver a inscribirse en un momento posterior y la edad, los ancianos deben pagar aún más en las primas. Para compensar este riesgo, compre un plan de vida entera que se adapte a su presupuesto y dedíquelo a un gasto específico y urgente. Los gastos funerarios o las deudas impagadas son algunos de los ejemplos. El seguro de vida entera cumple con estas obligaciones, independientemente de si se sobrevive o no al período de cobertura.
En cuanto a las pólizas a largo plazo, los ancianos ciertamente las necesitan para cubrir la gran mayoría de sus costos. Esto incluye pagos de hipotecas y deudas, pérdida de ingresos y más. La duración del período de protección depende de cuánto debe y lo que implica su seguro de vida entera existente. Para ilustrarlo, asumamos que una pareja de jubilados está en sus primeros 70 años. Dentro de diez años, esperan pagar la totalidad de su hipoteca y el alquiler del coche. Además, la familia puede cobrar su póliza completa pagada y acceder a los beneficios del seguro de vida instantáneo. Sin embargo, los fondos se dedican a los gastos del funeral.
Una opción para esta pareja es asegurar una gran cantidad de cobertura a bajo precio a través de un plan a plazo de 15 años. Después de todo, no tendrán deudas de hipotecas o préstamos para automóviles en diez años. En otro ejemplo, la misma pareja puede no tener una póliza de vida entera existente. Si este fuera el caso, podrían inscribirse en un plan de cobertura más largo, como un plazo de 20 o 30 años. Alternativamente, el hogar tiene la opción de combinar la póliza inicial de 15 años con un plan más pequeño de 30 años para hacerse cargo de los costos del funeral.
Vida Universal y Variable
Estas pólizas también son muy arriesgadas, especialmente en un paquete de cobertura de seguro de vida de plan superior. El monto de la cobertura universal y variable que tiene está ligado al mercado de valores. Cuando los precios suben, también lo hace el monto de pago de la póliza. A veces, las primas también pueden ser más baratas cuando los mercados funcionan bien. Durante las crisis financieras y económicas, por otro lado, la historia puede ser sombría, especialmente para los ancianos.
Los planes de seguros de vida universales y variables tienen un gran potencial de beneficio. Por lo tanto, usted podría terminar con más de lo que inicialmente esperaba (es decir, mucha cobertura a un precio bajo). Sin embargo, tenga en cuenta que los consumidores en edad de jubilación no pueden permitirse perder su cobertura durante una recesión. Cuando las condiciones financieras y económicas son bajistas, sus primas de seguro de vida universal y variable subirán. Si no puede permitirse el aumento de los pagos y la póliza se cancela, tendrá que recuperarla a una edad más avanzada por una cantidad de prima mucho más cara.
Pagos de seguro de vida suficientes e instantáneos
Cuando se crea un paquete de cobertura de seguro de vida de un plan para personas mayores, varios factores deben guiar la toma de decisiones. En primer lugar, debe calcular cuidadosamente todos sus gastos finales. Los consumidores más sanos pueden no necesitar decidir entre el entierro y la cremación en este momento. Sin embargo, deben identificar las necesidades de seguro de vida instantáneo, como compensar la pérdida de ingresos y hacerse cargo de las deudas en caso de fallecimiento. Saber cuánto cuesta un funeral promedio en su estado/localidad también es una buena idea.
Igualmente importante es determinar si tiene derecho a los beneficios de una póliza a través de un empleador anterior. Después de eso, cubra las lagunas y mezcle entre las pólizas a término y/o de vida. Por encima de todo, los ancianos deben sopesar sus riesgos antes de comprar un plan. De lo contrario, podrían perder la póliza cuando no puedan pagar las primas.
Todos queremos que nuestros beneficiarios disfruten de pagos de seguros de vida fácilmente accesibles e instantáneos durante las tragedias. Sin embargo, un retiro cómodo y sin estrés financiero también importa. Un paquete de cobertura de seguro de vida de plan superior detallado y personalizado debería hacer que ambos objetivos sean alcanzables.