¿Qué es un seguro de vida de propiedad corporativa?
El seguro de vida de propiedad corporativa es un nuevo y emergente tipo de póliza. Por ejemplo, con un plan de seguro de vida de propiedad de un banco, la empresa financiera actúa como propietaria y beneficiaria de la póliza. Los empleados están incluidos en este último. Por lo general, los planes proporcionados por el lugar de trabajo, independientemente de quién los posea o suscriba, son ventajosos para los consumidores.
No sólo reciben protección gratuita (pagada por el empleador) de un seguro de vida, sino que estas pólizas también ofrecen una gran cantidad de cobertura. Igualmente importante es que los beneficiarios (es decir, la familia del fallecido) no pagan ningún impuesto sobre las ganancias. Sin embargo, no muchas personas entienden cómo funciona el seguro de vida, y mucho menos los planes de propiedad corporativa. Después de todo, es incómodo pensar en la muerte y difícil entusiasmarse con los pagos que nunca se recibirán.
Por esa misma razón, los seguros de vida de propiedad corporativa podrían ser populares y ampliamente ofrecidos por los empleadores. Los asegurados disfrutan de beneficios de vida, como el acceso a los fondos durante una emergencia. Además, pueden utilizar los planes de seguro de vida de propiedad corporativa incluso si dejan su trabajo. De hecho, hay varias otras ventajas notables que estas pólizas tienen sobre la cobertura tradicional proporcionada por los empleadores.
Seguro de vida de propiedad corporativa: Un concepto simple
Las compañías de seguros de vida ganan dinero cuando los asegurados sobreviven a sus planes. Al igual que con cualquier otra aseguradora, los proveedores de vida determinan sus primas basándose en el riesgo de que usted (o su familia) presente un reclamo. Por ejemplo, un fumador paga una prima mensual más alta que un no fumador porque, en general, el primero tiene una esperanza de vida más corta.
Los planes de seguros de vida de las empresas mantienen la misma estructura. Sin embargo, en lugar de proporcionar directamente el producto de seguro, la empresa paga las primas. Cuando se acumulan y el empleado sobrevive al plan, la empresa cobra el saldo en efectivo. El empleador puede ser un beneficiario parcial. A su vez, las empresas no deben impuestos sobre las primas, e igualmente importante, mantienen los ingresos cuando los empleados sobreviven al plan.
Por encima de todo, los proveedores de seguros de vida de propiedad corporativa pueden invertir, retirar o pedir prestado del saldo de la póliza. Los empleados y los asegurados también disfrutan de este acceso. En otras palabras, si su lugar de trabajo lo cubre con un plan de seguro de vida de propiedad corporativa, el retiro o el préstamo de ese dinero puede ser una opción.
Además, su saldo de efectivo puede crecer con el tiempo. Por ejemplo, cuando una empresa invierte los fondos de seguro de sus empleados, éstos tienen derecho a las ganancias. Los beneficiarios pueden permitir que se acumulen y, por lo tanto, que aumente el pago por fallecimiento. Alternativamente, podrían pedir un préstamo de su saldo de efectivo, incluidos los ingresos de la inversión.
¿Un producto de élite?
En lugar de cubrir a todos sus empleados, algunas empresas prefieren comprar sólo una póliza de seguro de vida de propiedad corporativa para sus ejecutivos y líderes. Como resultado, mucha gente cree erróneamente que estas pólizas no están disponibles para todo el lugar de trabajo. Sin embargo, la realidad es que este tipo de producto de seguro se está volviendo más popular entre las empresas y los trabajadores por igual. Además, los beneficios potenciales de las empresas y las deducciones fiscales aumentan cuando cubren un mayor número de empleados.
Seguro de vida de propiedad del banco: En demanda
Las pólizas de propiedad del banco son posiblemente la forma de seguro de vida corporativo de mayor crecimiento. Entre 2014 y 2018, por ejemplo, las empresas y los empleados obtuvieron cientos de dólares en cobertura adicional de seguro de vida de propiedad del banco.
Seguro de vida: Allí para la vida
Uno de los principales inconvenientes de la cobertura proporcionada por el empleador es que expira cuando dejas tu lugar de trabajo. Esto es aún más preocupante para los ancianos y jubilados. Para aclarar, las primas de su seguro de vida se vuelven más caras con la edad porque los proveedores asumen más riesgos. Igual de importante es que los planes de los empleadores sólo tienen un período de gracia de 30 días. Después de eso, tienes que obtener cobertura en forma privada o a través de un nuevo trabajo. Las pólizas de seguro de vida de las empresas también caducan, pero los empleados conservan los beneficios durante un año completo.
Por ejemplo, si un banquero se jubiló o cambió de empresa en marzo de 2019, puede pedir prestado dinero del saldo de su seguro de vida de propiedad del banco hasta el mismo mes de 2020. Además, la póliza pagaría la totalidad de la prestación por fallecimiento si el banquero muriera durante ese período. Esto es importante porque los planes de las empresas y los bancos dan a los jubilados tiempo para encontrar una alternativa adecuada y asequible. De lo contrario, es más probable que sus pólizas caduquen en el futuro por falta de pago.
En este momento, los consumidores de edad avanzada pueden incurrir más en primas por una cobertura aún menor. Del mismo modo, los empleados que dejen la fuerza de trabajo como resultado de una discapacidad tendrán acceso al saldo de efectivo durante 12 meses en caso de emergencia. En una situación de urgencia, los consumidores no tienen tiempo de rellenar formularios de solicitud y esperar a que el banco apruebe una solicitud de préstamo.
Una mala reputación
Cuando los seguros de vida de propiedad corporativa entraron en el mercado, se abusó ampliamente de ellos. Algunas empresas cubrieron a sus empleados sin pagar a sus familias el beneficio por fallecimiento. De hecho, algunos trabajadores ni siquiera sabían que tenían una póliza porque su lugar de trabajo figura como beneficiario. Las corporaciones sólo compraban seguros de vida para aprovechar las lagunas fiscales. Los empleadores también retuvieron el valor en efectivo de las primas y maximizaron sus ganancias.
Sin embargo, en el decenio de 1990, el gobierno federal prohibió algunas de estas prácticas. Posteriormente, las empresas tuvieron que pagar millones a las familias de los ex empleados que fallecieron a principios de la década de 2000. En 2006, el IRS restringió aún más las lagunas fiscales que pueden utilizar los lugares de trabajo.
En resumen, si bien las empresas anteriormente abusaban de los planes de seguros de vida de propiedad de las empresas, la mayor reglamentación y sensibilización hicieron que esas políticas fueran seguras y genuinas.
Protegido y asegurado
El producto de todos los tipos de pólizas está libre de impuestos, pero los planes de seguros de vida de empresas y bancos disfrutan de ciertas ventajas. En primer lugar, los asegurados obtienen beneficios de vida, como el acceso a las primas acumuladas. En segundo lugar, los planes duran más tiempo cuando se deja el lugar de trabajo. Tercero, las inversiones permitirán que sus ganancias/beneficios por fallecimiento aumenten.
Si no ha oído hablar de seguros de vida corporativos o bancarios, casi seguro que lo hará en el futuro. Para empezar, puede que consigas dinero mientras estés vivo, en vez de después.