Seguro comercial: Cómo funciona
¿Planeas tener un negocio? Si es así, puede que necesite aprender una o dos cosas sobre seguros comerciales. Este seguro es necesario porque cubre lo básico cuando se trata de negocios. Hay varios tipos de seguros comerciales que cubren cada aspecto de su corporación. Sin embargo, hay beneficios y desventajas en cada una de las pólizas. Considere este artículo como una guía para ayudarle a comprender mejor cómo funcionan estas pólizas.
Primero, discutamos los diferentes tipos de seguros comerciales. Este seguro se divide en cinco categorías para asegurar una amplia cobertura para sus instalaciones y empleados. A continuación se presentan los grupos que puede esperar elegir al solicitar una póliza de seguro comercial.
- Propiedad
- Auto
- Responsabilidad
- Compensación de los trabajadores
- Beneficios para los empleados
Continúe leyendo para explorar cada uno de los diferentes aspectos entre cada tipo de cobertura y cómo funcionan.
Definición de seguro comercial
El seguro comercial se conoce generalmente como uno o más tipos de cobertura para proteger a las empresas y todo lo relacionado con ellas. Aunque algunos pueden ver el seguro como una estafa para quitarle su dinero, puede ser muy beneficioso en eventos desafortunados. El seguro comercial tiene tasas de interés bajas y puede reducir sus primas cuanto más tiempo permanezca en una empresa. El seguro comercial fue hecho para asegurar que los dueños de las compañías puedan respirar sin tener una tonelada de peso sobre sus hombros.
Propiedad
La cobertura de la propiedad protege su propiedad de cualquier cosa que vaya desde una situación menor a una pérdida significativa. Para profundizar en los detalles, la cobertura comercial de propiedad asegura todos sus activos físicos. ¿Qué es exactamente lo que cubre el seguro comercial? La póliza de propiedad cubre su edificio, mobiliario y equipo, cualquier letrero o barandilla exterior, inventario de productos, vallas y jardinería, y mucho más.
¿Por qué el seguro cubre todas estas cosas que no importan tanto? El paisajismo no le importa al negocio en sí, excepto por el atractivo de la acera. Sin embargo, si un cliente enfadado decide destrozar sus parterres de flores, entonces el seguro reemplaza el coste de los daños. En el esquema de las cosas, el atractivo de su establecimiento sí importa a sus clientes.
El seguro de propiedad tiene diferentes tipos de cobertura, desde los niveles esenciales hasta los superiores. La amplia cobertura cubre cualquier cosa, desde incendios (eléctricos o de gas), hasta cualquier explosión, tuberías rotas, rayos, viento, granizo, robo y cualquier tipo de vandalismo. Desafortunadamente, los terremotos e inundaciones son gastos separados que deben ser añadidos a cualquiera de los niveles de la póliza. Aunque es un gasto extra, puede valer la pena si vives en un área donde cualquiera de esos eventos es común.
Auto
Los vehículos de la empresa y usted o sus empleados están cubiertos por un seguro de automóvil comercial. La desventaja del seguro de auto a través de pólizas comerciales es que sólo es responsabilidad. Si solicitara una cobertura completa, tendría que conseguir una póliza separada para cada vehículo.
La cobertura es como la de un automóvil normal. La cobertura médica varía entre las compañías y tiene una cobertura completa. La cobertura integral ayuda a pagar los daños causados a cualquier vehículo de la compañía. Esto incluye cualquier cosa, desde daños climáticos hasta lesiones causadas por un accidente.
La cobertura de colisión paga por cualquier daño a su vehículo si usted golpea a otro individuo. La cobertura de colisión incluye otros accidentes, como si otra persona te golpea o si tu auto se voltea. Este aspecto de estas pólizas cubre cualquier daño a todos los vehículos de la compañía, sin importar quién sea el culpable. Cuando se trata del tema de un automovilista sin seguro, este seguro de auto sí cubre los gastos médicos hasta una cierta cantidad. Sin embargo, si usted tiene un accidente en un vehículo de la empresa, la compensación de los trabajadores no incluye la pérdida de ingresos. Si tiene algún pasajero, no está cubierto por esta póliza, a menos que sea un empleado de la empresa.
Responsabilidad
El seguro comercial de responsabilidad civil se considera una protección extra además de sus otras pólizas. Esencialmente, esta póliza recoge la holgura de todas las paradas de cobertura. Proteger su negocio y todo lo que tiene que ver con él es esencial para sus activos, clientes y beneficios. Es una buena idea informar a sus empleados en sus contratos sobre todos los beneficios adicionales que tienen bajo su seguro. Tener la manta de seguridad extra asegura que los empleados y clientes no tengan nada de que preocuparse. Aunque estas facturas se acumulen, puede ahorrarle una tonelada de dinero a largo plazo si algo significativo llegara a suceder.
El seguro de responsabilidad civil comercial también se conoce como seguro de paraguas. Hay dos razones para añadir una póliza de responsabilidad civil a su negocio. La primera es para asegurarte que estás cubierto en todas las áreas que los otros planes no cubren. Si tienes un accidente en un vehículo de la empresa que estaba en un territorio restringido, la responsabilidad civil se hace cargo de la situación. También crea un presupuesto más amplio en gastos médicos y cualquier daño a los activos físicos.
Compensación de los trabajadores
Cualquier propietario de un pequeño negocio necesita asegurarse de que este seguro está incluido en sus facturas. La compensación laboral se conoce comúnmente como compensación de trabajadores, que cubre a los empleados si se enferman o se lesionan durante el tiempo de trabajo. Sin embargo, si usted está en el trabajo pero no en el reloj y se lesiona o enferma, no recibe estos beneficios.
Las leyes detrás de este seguro varían entre los estados. Cada estado requiere que las diferentes compañías provean un conjunto de reglas que sus empleados deben seguir para cosechar los beneficios. La compensación de los trabajadores cubre ejemplos como levantar un objeto pesado, operar maquinaria, resbalar en superficies húmedas o cualquier lesión debida a un incendio o explosión masiva.
Sin embargo, si un empleado pierde el tiempo o no sigue las normas de la empresa y se lesiona, no están cubiertos. Los superiores investigan la mayoría de las lesiones en el lugar de trabajo. Las nuevas leyes requieren que las empresas tengan una cámara en cada habitación, excepto en los baños o duchas. Tener leyes como esta facilita la confirmación de cualquier solicitud de compensación laboral. El tiempo habitual que se tarda en recibir la compensación laboral es de entre dos y cuatro semanas.
La compensación laboral no incluye a un empleado que viaja hacia y desde el trabajo. Además, si un empleado se lesiona en el trabajo, pero se ve afectado por las drogas o el alcohol, no están cubiertos por los salarios perdidos.
Beneficios para los empleados
El mayor activo de cualquier negocio comienza con sus empleados. Los empleados marcan el ritmo y crean expectativas para los superiores. Cuanto mejores son los empleados y el trabajo que hacen, más quiere su empleador aumentar los beneficios. Algunas personas piensan que su jefe sólo quiere hacerles la vida más difícil, pero te presionan para que seas el mejor porque saben de lo que eres capaz. Los beneficios para los empleados pueden ser de todas las formas y tamaños. Ya sea que se trate de tiempo de PTO (tiempo libre pagado) o más días de vacaciones, los empleadores quieren que sus empleados disfruten de su trabajo y del ambiente laboral.
Los beneficios son vistos como cualquier cosa que el empleado reciba además de un cheque de pago bajo su empleo. Ya sea un seguro médico o bonos anuales, los beneficios mantienen a sus empleados felices y entusiasmados con sus trabajos.
Los beneficios para los empleados son esenciales cuando se trata de crear más corporaciones gigantes. Cuantos más empleados tenga una empresa, más beneficios necesitan agregar. Esto asegura que todos los empleados sean tratados de manera justa y ayuda a minimizar la discriminación.
La cobertura que necesita
Aunque cada una de las diferentes pólizas ofrecidas en los seguros comerciales parece esencial, puede que no las necesite todas. La FDA (Food and Drug Administration) ha establecido regulaciones y leyes dependiendo del tipo de negocio que usted posea. Si usted es dueño de una pequeña cafetería, necesita cualquier cobertura para cubrir cualquier activo. De la misma manera, si usted hace entregas, necesita un seguro de auto y una póliza significativa para los beneficios de los empleados. Sin embargo, si sólo es propietario del edificio y no dirige el negocio usted mismo, todavía necesita cobertura de propiedad, compensación laboral y beneficios para empleados.
La típica razón para necesitar una compensación laboral es para industrias como la construcción o las fábricas. Cualquiera de estos campos requiere que los empleados estén cerca de maquinaria pesada, (a veces) químicos peligrosos, superficies dañinas y situaciones peligrosas. En la construcción, los beneficios para los empleados son muy recomendables y deben ser una de las principales prioridades. Los socios no pueden esperar que sus trabajadores tengan que lidiar con largas horas de trabajo, condiciones climáticas no muy favorables, y días libres sin beneficios.
Dependiendo del tamaño de su negocio y de la cantidad de dinero que esté dispuesto a pagar, determina la cantidad de cobertura que debe obtener.
Riesgos de una cobertura excesiva
El principal riesgo de demasiadas coberturas está dentro de su presupuesto de capital. Un presupuesto de capital es una cantidad fija de dinero que el propietario de un negocio invierte en su empresa. Puede parecer un poco extraño, pero el seguro para su establecimiento es visto como una inversión. La amplia cantidad de cobertura necesaria es sólo para el propio edificio. Sin embargo, la mayoría de los propietarios deciden cubrir cada parte visible de su empresa.
El problema de invertir demasiado en su negocio es una pérdida de beneficios. Cuanto más gastas en tu empresa, menos ganas. Los presupuestos de capital se establecen para asegurar que los beneficios no puedan caer en un déficit. Sin embargo, si se está ahogando en facturas sólo para cubrir los factores del «qué pasaría si», considere lo que necesita. La gente siempre quiere esa tranquilidad, pero atrasarse en las facturas no vale la pena.
Todo empresario necesita algún tipo de cobertura comercial. Investigar las leyes de su estado y los requisitos de la ciudad es siempre una buena idea antes de saltar y gastar más dinero del que necesita. Demasiada cobertura sólo puede perjudicarte a ti y a tu negocio a largo plazo. Piense en los activos físicos que tiene para su empresa y en los sucesos naturales que ocurren con frecuencia. Por ejemplo, no se sabe que todas las áreas tienen terremotos importantes o inundaciones frecuentes. En un estado como Oklahoma, es vital tener un seguro de propiedad en caso de que un tornado pase por su ubicación.
Haga una cita con un agente de seguros para que le ayude a descubrir las mejores pólizas para su empresa y sus empleados. Recuerde hacer algunas compras de seguros antes de decidirse por uno. Asegúrese de obtener múltiples cotizaciones antes de finalizar cualquier trámite.