Seguro de vida: Qué es y por qué el crédito es importante
Al mirar sus facturas mensuales, puede ser difícil tratar de presupuestar los gastos personales. Financieramente juegas un papel vital para ayudar a tu familia a mantenerse a flote y a veces te preguntas qué harían sin ti. ¿Cómo manejarían los gastos si de repente te pasaras? Si esta es una pregunta que se le ha pasado por la cabeza, considere el seguro de vida a término.
El seguro de vida no es una póliza necesaria que se requiere que tenga. No mucha gente puede permitirse primas altas porque se aseguran demasiado tarde o tienen mal crédito. ¿Qué quiere decir con que la póliza se obtiene demasiado tarde? Las primas del seguro de vida están configuradas por su edad, sexo y condiciones médicas. El estado de salud en el que se encuentra un individuo es un factor esencial a la hora de establecer la póliza. ¿Por qué importa el mal crédito? El puntaje crediticio determina la tasa de interés en el pago de la prima.
¿Qué es el seguro de vida?
El seguro de vida se suele denominar seguro de fallecimiento. ¿Por qué? Algunas pólizas sólo tienen valor después de que el titular de la póliza haya fallecido. El titular de la póliza paga una tasa de prima como otras facturas, y proporciona al individuo un nivel de cobertura establecido. ¿Con qué frecuencia gasta dinero en esta factura adicional? Bueno, normalmente hay tres opciones que se dan después de crear una póliza que es adecuada para usted. Las opciones incluyen pagos mensuales, trimestrales o anuales.
¿Cómo funciona el seguro de vida? Si el individuo pasa mientras la póliza sigue vigente, el proveedor paga al beneficiario o al patrimonio la cantidad liquidada asegurada por el sistema. El plazo de una póliza puede ser tan corto como un año o tan largo como se respire.
El seguro, como el seguro de vida, le da al titular una tranquilidad esperando que nunca tenga que usarlo, pero sabe que está ahí si algo llegara a suceder. A menudo, la gente divaga sobre cómo el seguro de vida es sólo un plan económico más amplio para robar dinero de los vivos. Lo que no entienden es que proporciona seguridad financiera para su familia y es una excelente opción si tiene un trabajo peligroso.
Algunas políticas pueden considerarse como una apuesta. Una persona puede pagar por esta póliza durante 30 años y no tener que usarla nunca. Algo como esto puede hacer que una persona sienta que ha desperdiciado dinero por nada. Como se mencionó antes, es una tranquilidad para muchas personas saber que seguirán manteniendo a su familia, incluso después de que se hayan ido.
El proceso del seguro de vida
El sistema se ha vuelto mucho más complicado que simplemente enchufar una edad en una mesa. Las configuraciones provienen del balance del historial médico completo (incluyendo la familia cercana), sus elecciones de estilo de vida, sus pasatiempos favoritos, su historial crediticio, su historial de conducción y el tipo de carrera que eligió seguir. ¿Por qué importa todo esto? A lo largo de los años, el seguro de vida ha evolucionado hacia la probabilidad de que un individuo pueda vivir, no cuando muere. El sistema trata de crear una línea de tiempo para que la compañía pueda predecir la probabilidad de que vivas un tiempo.
Sin embargo, el historial de crédito se refiere al pago de la prima que una persona puede esperar pagar. Las compañías de seguros contratan actuarios (un grupo de personas que han estudiado las tablas y pueden crear predicciones educadas), para ayudar a determinar la cobertura y los pagos adecuados para usted. Los factores esenciales son la edad, el sexo y las condiciones médicas actuales o anteriores. Los hombres pueden esperar pagar al menos un 20 por ciento más que las mujeres. Los estudios han demostrado que los hombres suelen morir mucho antes y de forma más repentina que las mujeres.
Una regla primordial a recordar cuando se compra un seguro de vida es que cuanto más viejo seas, más pagas. ¿Por qué importa esto? Típicamente, cuanto más viejo eres, más sensible es tu cuerpo a las condiciones de salud. Por lo tanto, el pago de su prima va a ser significativamente más alto. Se cree que los jóvenes son más saludables y se espera que vivan mucho más tiempo. A menos que el cliente joven participe en actividades peligrosas como la escalada en roca, el paracaidismo, o la pesca en alta mar, la prima entonces puede ser tan alta como si la persona fuera un fumador de 45 años que sufre de una enfermedad mortal.
Cuándo considerar la posibilidad de obtener un seguro de vida
La mayoría de la gente no necesita un seguro de vida a menos que tenga dependientes. Se puede pensar en los dependientes como hijos, cónyuges, padres ancianos o cualquier otra persona que pueda depender de sus ingresos. Sin embargo, el seguro de vida está diseñado para personas más jóvenes que han establecido una carrera y tienen una familia.
El seguro de vida se hace para reemplazar el valor que usted provee para su familia cuando usted ya no está aquí. Para los adultos que trabajan, su valor sería su ingreso anual. Toma tu salario, y resta los gastos personales como comestibles, ropa, vacaciones, y otros hábitos sin sentido. La cantidad sobrante debe multiplicarse por cinco o siete, y es la suma de dinero que debe cubrir tu seguro de vida.
¿Cuándo debería conseguir una póliza? Algunas personas obtienen un seguro de vida dentro del año de matrimonio. Dependiendo de cuál de los cónyuges gane más es quién debe ser el titular de la póliza. Muchas parejas jóvenes obtienen un seguro de vida por el plan de formar una familia en los próximos años. Además, cuando se está embarazada de su primer hijo es una excelente oportunidad para solicitar una póliza.
Algunas personas esperan hasta que su plan de jubilación esté plenamente en vigor para dar ayuda a la familia después de su fallecimiento, ya sea para ayudar a su cónyuge a cubrir otros gastos y seguros o incluso para pagar los gastos «después de la vida». Lo más probable es que los niños estén crecidos y sean estables financieramente, y que usted viva de los ingresos de las inversiones.
Otra razón por la que la gente considera el seguro de vida es para pagar cosas como la compra de una casa. Si esta es la razón, las compañías de seguros pueden ofrecerte una opción de 30 años, y este es un marco de tiempo omnipresente. Hay pólizas específicas que están ligadas directamente a las hipotecas para ayudar a pagar la deuda de la casa.
La última razón por la que hay que pensar en conseguir un seguro de vida es si eres propietario de un negocio o socio de una gran empresa. Los empresarios nombran a su socio como beneficiario para ayudar a reemplazar el dinero de las ganancias si él pasara. La razón de esto es ayudar a la empresa a mantenerse a flote hasta que se puedan hacer otros arreglos.
Cobertura y tipos de seguro
Cuando se trata de un seguro de vida, debes asegurarte de que no vas a pagar una prima que pueda quebrar el banco. Pagar una prima sólo debería ser un pequeño costo extra cada mes. Cuando busque pólizas, considere su punto de vista financiero y cuánto tiempo lo necesita realmente. A continuación se presentan los tipos básicos de sistemas que ofrecen las compañías.
Seguro a término
Esta póliza cubre al titular durante un número determinado de años. El rango es de uno a 30 años. Esta póliza es la que está ligada a la mayoría de los pagos de la hipoteca y también es la opción menos costosa. Algunos aspectos significativos de esta póliza de vida son que, aunque su puntuación de crédito no sea la más alta, las tasas se mantienen bajas. Los precios pueden permanecer bajos porque la prima es una proporción de suma fija establecida contra el número de años que la póliza está en vigor. Sin embargo, esta póliza no tiene valor en efectivo, lo que significa que no hay interés en los pagos, y no se puede pedir dinero prestado.
Seguro permanente
El tema de esta política es que dura desde «el día que compras hasta el día que mueres». Hay múltiples opciones de pago asociadas con el seguro de vida permanente. Tienes la opción de elegir entre tarifas flexibles y fijas. El problema que se ve a menudo con este tipo de póliza es que la compañía de seguros invierte su prima; asimismo, usted paga a la compañía más el primer año de lo que gana en reservas de efectivo. Además, su puntaje de crédito coloca un factor perjudicial o un factor decisivo en la tasa de interés de su prima. Hay una reserva de efectivo, pero en general no se acumula significativamente hasta el tercer año.
Hay varias subopciones en el seguro de vida permanente, hechas para satisfacer las necesidades de todos.
Independientemente de la póliza que mejor se adapte a su situación, el seguro de vida es una gran opción a considerar si está preocupado por su familia una vez que haya fallecido. Hay muchas opciones en las que pensar al elegir una póliza o una compañía. Asegúrese de hacer sus cálculos y de estar listo antes de contactar a cualquier compañía para ayudar a ahorrar tiempo. Un factor importante que debe tener en cuenta antes de pensar en un seguro de vida es su puntaje crediticio: cuanto mejor sea su crédito, más bajas serán las tasas.