Cómo funciona una tarjeta de crédito
Por un lado, está la gente que te dice lo increíble que es una tarjeta de crédito y todas las razones por las que necesitas tener una. Por otro lado, están los que no comparten esa opinión, y pueden decirte que necesitas alejarte de las tarjetas de crédito. Ambos lados parecen hacer puntos válidos, ¿no es así?
Así que la pregunta es, ¿a quién se supone que debes creer? La tarjeta de crédito parece un método de pago flexible; pero no quieres nada que no haga más que traerte gastos adicionales y un dolor de cabeza para arrancar.
A veces, todo lo que necesitas saber para tomar la decisión correcta es cómo funciona algo. En lo que respecta a una tarjeta de crédito; saber cómo funciona puede ayudarte a decidir adecuadamente si una es la adecuada para ti.
El flujo de trabajo
La forma más fácil de imaginar una tarjeta de crédito es pensar en ella como una provisión de dinero a crédito. Alternativamente, también puedes pensar en ella como un tipo especial de préstamo. Así que cuando recibes la tarjeta, hay una cantidad que se te da, que puedes gastar como te parezca. Puedes imaginar que esa es la cantidad de tu préstamo.
Por supuesto, todo el dinero del préstamo puede ser gastado de la tarjeta; o puedes usarlo para hacer retiros de dinero en efectivo. La cantidad que se le «presta» depende de varios factores, incluyendo la confianza de su proveedor de crédito en su capacidad para pagar este préstamo.
Cada mes recibes una factura que detalla cuánto has pedido prestado, y la cantidad que debes pagar. Si pagas la cuenta completa cada mes, no hay cargos por intereses. Sin embargo, los retiros de efectivo acumulan intereses diariamente. Este interés comienza a acumularse desde el día en que hace el retiro.
Por lo general, usted quiere evitar hacer retiros de dinero en efectivo si es posible; ya que resultan en la recepción de cargos. Además, la tasa de interés de los retiros en efectivo es sustancialmente más alta que la que se aplica cuando se hacen compras con la tarjeta.
Si no pagas el saldo pendiente en su totalidad, se cobran intereses. Este interés es típicamente retroactivo, así que incluso algo que compró a principios de mes puede resultar en que se le cobre un mes entero de intereses.
Términos de interés
Antes de seguir adelante, es importante repasar todos los términos que son sinónimos de tarjetas de crédito, ya que pueden ayudar a su comprensión.
APR
Esto es muy importante, ya que habla directamente de la cantidad de interés que debe pagar. La abreviatura APR significa Tasa de Porcentaje Anual. Esta tasa se utiliza contra sus transacciones para calcular su interés.
Como ya se ha dicho, los intereses sólo se calculan si no se paga el saldo de su estado de cuenta en su totalidad. Cualquier saldo pendiente comienza a acumular intereses basados en esa tasa a partir de la fecha de vencimiento del pago.
Ciclo de facturación
Este es el período contable mensual establecido para su tarjeta de crédito. Durante la ventana del ciclo de facturación, usted hace sus compras y sus retiros como le parezca. Cuando termina, se le proporciona una factura que describe lo que debe pagar y lo que contribuyó a ello. Por lo general, se le da un mes para pagar la factura después de recibirla.
Crédito disponible
Esta es una declaración de cuánto puedes gastar de la tarjeta antes de llegar al límite. Imagina que tienes una tarjeta de crédito con un límite de 4.000 dólares. Si gastaras 800 dólares en un mes, los 3.200 dólares que quedan se conocen como tu crédito disponible. Si haces un pago de $500 en tu cuenta, tu crédito disponible se convierte en $3,700.
Fecha de vencimiento de la declaración
Esta fecha, que suele aparecer en el extracto de su tarjeta de crédito; es una indicación de la fecha en la que debe efectuarse el pago. La factura también incluye un pago mínimo aceptable. El pago de la factura debe ser como mínimo la cifra mínima, y debe ser pagado antes de la fecha de vencimiento del extracto. Al hacerlo, su cuenta se mantiene en buen estado.
Límite de crédito
Esto habla de la cantidad de dinero que puedes gastar antes de que el saldo de tu tarjeta de crédito llegue al límite asignado. Cuando usted solicita una tarjeta de crédito, el emisor considera varios factores para determinar cuál debe ser su límite de crédito.
La regla empírica es que una mejor puntuación de crédito y unos ingresos más altos suelen dar lugar a un mejor límite de crédito.
Balance
El saldo es a lo que la gente se refiere cuando mencionan la deuda de su tarjeta de crédito. Es una medida de la cantidad impagada de su factura. Considere una tarjeta de crédito con un límite de crédito de 1.000 dólares. Si alguien gastara 400 dólares, el saldo de la tarjeta de crédito sería de 400 dólares hasta que se pague una parte o la totalidad. Si se hace un pago de $300, el saldo se convierte en $100.
Pago mínimo
Esta es una medida de la cantidad de dinero que debe ser pagada en su cuenta mensualmente. Tiende a ser calculado como un porcentaje de tu saldo total. Por ejemplo, muchos bancos calculan su pago mínimo como el 5% de su factura total. Si tienes un saldo de 500 dólares, entonces tu pago mínimo en este caso sería de 25 dólares. Aunque puede liquidar el saldo total o alguna cantidad arbitraria si lo desea, el pago mínimo es todo lo que el banco requiere para que su cuenta se mantenga en buen estado.
Por supuesto, este pago debe hacerse antes de la fecha de vencimiento. Si no lo es, entonces hay dos inconvenientes que debe resolver. El primero y menos perjudicial es el hecho de que es probable que la institución le cobre un cargo por retraso. Esto no es tan malo porque, una vez que se paga esa cuota tardía, no tiene nada que ver con lo que pase después. El verdadero problema radica en el segundo inconveniente, que es donde entra en juego la oficina de crédito.
Cuando se informa de un evento de este tipo a una oficina de crédito, esto afecta a su puntuación de crédito y, por extensión, a la cantidad de crédito que puede obtener de cualquier forma. Aunque el efecto no es permanente, puede afectarle hasta siete años.
El requisito es hacer el pago mínimo, pero si puede, trate de pagar la totalidad del estado de cuenta. Hacerlo le permite evitar los intereses, lo que puede ser un verdadero dolor.
El costo real de los intereses de la tarjeta de crédito
Los intereses de las tarjetas de crédito pueden ser un verdadero problema cuando se salen de control. Esta es la razón por la que la deuda de las tarjetas de crédito es conocida como una de las más caras que existen. Existe un cargo financiero mensual que da cuenta de los intereses y otros cargos.
La forma en que está diseñado el sistema de pago mínimo puede tenerte en deuda con la tarjeta de crédito durante años. Por lo tanto, necesitas ir por encima de ese pago mínimo tanto como sea posible. Si sólo pagas el mínimo, podrías tener la deuda por más de diez años. La peor parte es que el 50% o más de lo que pagas no es más que cargos por intereses.
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito sólo empiezan a cobrar intereses en su cuenta cuando llega la fecha de vencimiento de su estado de cuenta. Esto significa que una factura pagada en su totalidad nunca genera ningún interés. Si utiliza su tarjeta de crédito de manera responsable, este período de gracia puede ser de gran ayuda para mantener una cuenta sin intereses.
Cargos de la tarjeta de crédito
Aquí hay un resumen de algunas de las otras comisiones que debe conocer:
- Las tarifas de las transacciones en el extranjero: Como en la mayoría de las plataformas, se cobra una tarifa cada vez que se realiza una transacción que requiere una conversión de moneda. Si bien es posible que no se le cobre esto con todos los emisores de tarjetas, se sabe que muchos de ellos cobran estas comisiones.
- Los honorarios de los anticipos en efectivo: Una tarjeta de crédito puede parecer una forma conveniente de obtener algo de dinero en efectivo cuando se agotan los fondos. Aunque es fácil de lograr, se recomienda que no tome adelantos en efectivo de su tarjeta. Los altos cargos que se asocian con estas transacciones no valen la pena.
- Los honorarios atrasados: Si pagas tus cuentas a tiempo, nunca tendrás que experimentar el pago de un cargo por retraso. Este es un cargo que sólo se aplica a su cuenta si no hace al menos el pago mínimo en la fecha estipulada.
- Gastos de transferencia de saldos: Puede transferir su saldo a otra tarjeta de crédito si lo desea. Esto se hace normalmente con tarjetas de 0% APR para mitigar los pagos de intereses. Sin embargo, si decide hacer esto, normalmente se cobra una comisión, que se calcula como un porcentaje de la cantidad que se transfiere.
- Cuotas anuales: Estas tarifas se facturan anualmente, y cubren los beneficios que se obtienen por ser propietario de la tarjeta. Hay algunos casos en los que el monto de la cuota anual se divide en pagos mensuales más pequeños. Muchas tarjetas no tienen una cuota anual, así que tal vez quieras revisar una.
Ventajas de las tarjetas de crédito
Estas son algunas de las principales ventajas que se obtienen al tener una tarjeta de crédito:
- Perderlo es menos impactante que perder el dinero. Aunque no suele ocurrir la pérdida o el robo de dinero en efectivo, puede evitar las pérdidas fácilmente cuando le quitan la tarjeta de crédito. Todo lo que tiene que hacer es cancelar la tarjeta. Incluso si fuera utilizada de manera fraudulenta, es probable que se le reembolse.
- Las tarjetas de crédito son más aceptadas que las de prepago o las de cargo.
- Puedes conseguir las cosas que necesitas inmediatamente y pagarlas después.
- Hay beneficios para que disfrutes, como devolución de dinero o recompensas de viaje.
Desventajas de las tarjetas de crédito
Aquí están algunas de las desventajas que vienen con la posesión de una tarjeta de crédito:
- Hay altas tasas de interés con las que hay que lidiar si no pagas el saldo completo cada mes.
- Hay varios honorarios y penalidades con los que puede tener que lidiar.
- Tu deuda puede empezar a crecer si no haces un solo pago. Es fácil quedar atrapado en el ciclo de la deuda.