Consejo de Finanzas Personales – Los peligros de comprar a crédito en la tienda
Tal vez el consejo financiero personal más subestimado, aunque importante; que se podría dar a algo es la importancia de evitar el crédito, en particular el de las tiendas. A menudo se cobra una tasa de interés considerable con la promesa de que el crédito se le dará a cualquiera; sin importar su historial de crédito. Es importante tener una buena base para entender los acuerdos de crédito; antes de que pueda resolver lo que los llamados «acuerdos» en la tienda realmente implican que usted pague en general.
Crédito para bienes de consumo duraderos
El crédito, especialmente en lo que respecta a la compra de bienes de consumo duraderos como los electrodomésticos de cocina o los sistemas de entretenimiento; en las tiendas se suele dar en forma de Tasa de Porcentaje Anual (TAE). Se trata de un formato ampliamente utilizado y estandarizado que puede emplearse para comparar ofertas de diferentes prestamistas; y la disposición de la TAE para las compras a crédito se convirtió en un requisito legal en los EE.UU. con la aprobación de la Ley de Veracidad en los Préstamos. La APR es sorprendentemente fácil de implementar como medida; simplemente tome la APR dada, y eso significa que por cada $100 que usted esté en deuda con el acreedor ese año, usted pagará la APR en costos de interés.
Para aclarar, siga el ejemplo de una compra de 1000 dólares con una tasa de interés anual del 8% y el total se devuelve en 10 años. Esto significa que en el primer año pagará 80 dólares de intereses; ya que esto representa 8 dólares de cada 100 dólares que se piden prestados. Ahora surge una ligera complicación porque, al estar pagando el préstamo, en realidad estará pidiendo prestado menos cada año. Supongamos que en el segundo año debe 900 dólares (habiendo pagado 100 dólares en el primer año) y que la tasa de interés anual sigue siendo del 8%, este año pagará 72 dólares en concepto de intereses, ya que sólo pide prestados nueve lotes de 100 dólares en lugar de diez, y nueve multiplicado por ocho es 72.
El ejemplo anterior puede aplicarse a una situación de crédito de tienda, en la que la TAE puede ser del 30% o más para algunas tiendas. Si imaginas comprar un televisor de $3000 a crédito de tienda al 30% de APR, encontrarás que en el primer año, estarás pagando $900 sólo en intereses. Este dinero no te beneficia de ninguna manera; simplemente va a una institución financiera que obtiene mega ganancias por simplemente dejarte dinero prestado por un corto período de tiempo. Si estás pagando por este televisor en tres años (lo que significa un reembolso de $1000 cada año más el costo de los intereses), habrás devuelto un total de $4800, lo que significa que has pagado $1800 en intereses; más el costo inicial de $3000 del televisor.
La mejor alternativa
La mejor alternativa a este escenario es preguntarse: «¿Puedo arreglármelas sin este artículo, al menos por el momento?» En el caso del televisor, podrías arreglártelas con el viejo que tienes y que todavía funciona; o considerar la posibilidad de comprar uno muy pequeño (y por lo tanto muy barato) para hacer por el momento. Entonces deberías ahorrar para el artículo que finalmente quieres haciendo pagos regulares a una cuenta de ahorros. Esto no sólo significa que eventualmente podrá comprar el artículo mucho más barato (ya que está ahorrando una gran cantidad de costos de interés), sino que también significa que ganará un poco de interés poniendo su dinero en una cuenta de ahorros hasta que pueda pagar el artículo. Esto hace que el artículo sea aún más barato, ya que está aumentando la cantidad de dinero que tiene para el artículo sin contribuir realmente más al saldo de capital real.
El defecto de la situación es cuando realmente no puedes arreglártelas sin algo; como un importante aparato de cocina como una nevera o una cocina. Este es el momento en el que estarás tentado de entrar en una tienda, desesperado por conseguir una necesidad; y tendrás que aceptar la oferta de crédito de la tienda, ya que no puedes permitirte el artículo que necesitas. Sin embargo, realmente debes considerar las alternativas a esto; es posible obtener un préstamo personal del banco para cubrir tales situaciones con tasas de interés mucho más bajas; siendo muchas de ellas del 10% o menos. Esto resulta ser una cantidad de reembolso mucho más baja que comprar a crédito en una tienda cara.
La mayor desventaja de esto es que algunos de estos préstamos requerirán algún tipo de garantía; lo que implica asegurar el préstamo contra un activo valioso como su casa. Esto significa que si usted no cumple (no puede pagar) su préstamo puede perder su activo; o (en el caso de un pequeño incumplimiento) se verá obligado a vender su activo para licuar su valor.
La conclusión simple es no comprar a crédito en la tienda si puedes evitarlo; y si realmente estás desesperado, busca alrededor para buscar buenas alternativas en los bancos de la calle principal; un préstamo personal podría ser la mejor opción. Si alguna vez te convence la propiedad del nuevo artículo más llamativo para tu sala de estar, o te presiona para comprarlo la charla hábil de un vendedor, recuerda el ejemplo anterior y piensa en cuánto dinero se desperdiciará yendo a instituciones financieras.