Por qué pagar las facturas de la tarjeta de crédito a tiempo, antes de la fecha de vencimiento.
Averiguar la mecánica de una factura de tarjeta de crédito puede ser desalentador. La fecha que elija para pagar su factura puede decidir si tiene intereses adicionales que pagar en el siguiente ciclo de pago; puede reducir los intereses de su saldo o, a veces, no hace ninguna diferencia.
Con esto en mente, hay que hacer un caso para pagar las cuentas de su tarjeta antes de que se venzan.
¿Es posible pagar la cuenta demasiado pronto?
La respuesta a esa pregunta es un sorprendente sí. Así como el pago tardío de las facturas de la tarjeta de crédito puede dar lugar a penalizaciones; el pago de la factura de la tarjeta de crédito antes de la fecha de cierre del extracto de la cuenta, puede dar lugar a un pago adicional en el siguiente ciclo de facturación.
La fecha de cierre del estado de cuenta es la última fecha del ciclo de facturación de su tarjeta de crédito. Es la fecha en la que se prepara el estado de cuenta del ciclo de facturación actual. No es la fecha de vencimiento del pago. La fecha de vencimiento del pago es generalmente después de un período de gracia de 21-25 días a partir de la fecha de cierre del estado de cuenta.
Suponga que el ciclo de facturación actual de su tarjeta de crédito es del 1 al 31 de marzo (haciendo que la fecha de cierre de su estado de cuenta sea el 31 de marzo); y que la fecha de vencimiento de su pago es el 25 de abril. Quieres hacer un pago anticipado de la factura y decides hacerlo el 28 de marzo.
Ahora bien, si haces un pago que cubra la totalidad de la cuenta; entonces el saldo de tu cuenta es cero, sin obligación de pago adicional. Sin embargo, si el pago que haces cubre la cuenta parcialmente; entonces el pago contará para el actual ciclo de facturación del 1 al 31 de marzo. Reducirá el saldo adeudado al final del ciclo de facturación; pero no contará para el pago de abril previsto para la fecha de vencimiento del 25 de abril. Todavía tendrá que hacer el pago mínimo para el ciclo del 1 al 31 de marzo de nuevo antes del 25 de abril o se arriesgará a perder un pago.
Así que pagar la cuenta de la tarjeta de crédito antes del cierre de la cuenta puede resultar contraproducente. El momento ideal sería una fecha lo más temprana posible después de la fecha de cierre del estado de cuenta y antes de la fecha de vencimiento del pago. Le explicaremos por qué.
¿Por qué debes pagar tus cuentas antes de la fecha de vencimiento?
Las siguientes son diez razones por las que debe pagar las facturas de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento:
1. Ahorre dinero en intereses de su saldo
Los emisores de tarjetas de crédito pueden elegir entre varios métodos para calcular los intereses de los saldos de sus cuentas. Uno de los métodos más utilizados es el método del saldo diario. La mayoría de las tarjetas tienen un período de gracia de 21-25 días. Eso significa que no se cobran intereses sobre el dinero prestado para compras hasta la fecha de vencimiento del pago. Así que si tienes un saldo de tarjeta de crédito de $1,000 que pagas completamente antes de la fecha de vencimiento, entonces incurres en cero interés sobre esta cantidad, y tu saldo en el primer día del siguiente ciclo de facturación es de $0.
Sin embargo, si tiene un saldo de meses anteriores, también conocido como saldo rotativo; entonces se aplican intereses sobre este saldo diariamente.
Digamos que tienes una tarjeta de crédito con una APR (tasa de porcentaje anual) del 21%. Tienes un saldo previo de 10.000 dólares y has hecho otra compra de 4.000 dólares. No tendrá que pagar intereses por la compra de 4.000 dólares en el ciclo de facturación actual; y los intereses se cobrarán sólo a partir del primer día del siguiente ciclo de facturación. Sin embargo, se cobrará un interés compuesto diariamente sobre el saldo de $10.000 durante todo el período de facturación.
Su tasa de interés diaria es del 21 por ciento dividido por 365; lo que significa que se cobra un interés del 0,057% sobre 10.000 dólares diarios. Al final del primer día, su interés es de 5,7 dólares, lo que equivale a un saldo de 10.005,7 dólares. El día 2, el interés del 0,057% se aplicará al nuevo saldo de 10.005,7 dólares. Este ciclo diario continuará hasta el final del ciclo de facturación, para cuando haya acumulado un interés compuesto de 176,49 dólares. El saldo adeudado en la fecha de vencimiento del pago será de 10.176,49 dólares.
Como puede ver, el momento del pago de la factura de la tarjeta de crédito puede ser crucial porque la cantidad sobre la que se aplican los intereses aumenta cada día. Si paga la mitad del saldo rotativo ($5,000) a mitad del ciclo de facturación; entonces reducirá el interés a la mitad. El interés diario a partir del día 16 se compondrá sólo en el saldo del día 15 menos $5,000.
Por lo tanto, hacer un pago antes de la fecha de vencimiento del pago puede ahorrarle un interés significativo en el saldo arrastrado. Cuanto antes pague después de la fecha de cierre del estado de cuenta, más ahorrará en intereses.
2. Mejorar su puntuación de crédito
Casi el 35% de su puntuación de crédito se basa en la regularidad de sus pagos con tarjeta de crédito. Un historial consistente de pagos puntuales de facturas mejora su puntaje crediticio de manera constante a lo largo del tiempo. Por otro lado, hacer pagos después de la fecha de vencimiento, aunque sea por unos pocos minutos; puede resultar en el cobro de cargos por retraso. Los casos de pago tardío pueden permanecer en su informe de crédito durante casi 24 meses. Su puntaje crediticio también disminuye con los pagos atrasados.
Para asegurarse de que los pagos de las facturas de las tarjetas de crédito se realicen en el momento adecuado antes de la fecha de vencimiento del pago, puede programar sus pagos en línea. Puede ingresar en su cuenta y programar el pago de la tarjeta de crédito en la fecha deseada con la cantidad que desea pagar. Una vez programado con éxito, el pago de su factura se procesará en la fecha seleccionada. Estos pagos también pueden programarse de manera que los pagos se carguen en un día determinado del ciclo de facturación en su cuenta bancaria.
3. Reducir la tasa de utilización del crédito
La utilización de su crédito es un indicador importante de la eficacia con que utiliza sus líneas de crédito. Representa el 30% de su puntaje de crédito y se ve muy afectado por la cantidad de saldo que arrastra de los ciclos de facturación anteriores. La tasa de utilización de crédito es su saldo actual de crédito rotativo dividido por el total de crédito rotativo disponible para usted, expresado como un porcentaje. Los expertos recomiendan una tasa de utilización de crédito del 30% o menor para un puntaje crediticio favorable. Los emisores de tarjetas de crédito generalmente informan su saldo de crédito a las agencias de crédito alrededor de la fecha de cierre del estado de cuenta. Cuanto más baja sea la utilización del crédito reportado a las agencias de crédito por su emisor de crédito; más alta será su puntuación de crédito.
Por ejemplo, digamos que usted compró un nuevo portátil por 1.200 dólares con una tarjeta de crédito que tiene un límite de 2.000 dólares. Al final de la fecha de su estado de cuenta, su tasa de utilización de crédito es del 60%. Esta alta utilización del crédito, el doble de la tasa recomendada; será reportada por su banco a las agencias de crédito a menos que la baje con el pago oportuno. Para aumentar su puntaje de crédito, tendrá que hacer un pago anticipado de por lo menos $600 antes de la fecha de cierre del estado de cuenta para reducir su tasa de utilización de crédito por debajo del 30%. Si le resulta difícil hacer un solo pago de $600;entonces puede hacer varios pagos en el ciclo de facturación, como tres pagos de $200, para reducir su crédito rotativo.
4. 4. Evitar las penalizaciones por retraso en el pago
Aunque parezca un consejo obvio, pagar la cuenta de la tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento asegura que no se enfrente a las repercusiones de la demora en el pago. Se pueden aplicar cargos o cuotas por pago tardío incluso minutos después de que pase la fecha de vencimiento. Los cargos por mora suelen oscilar entre $15 y $38. Se le puede cobrar un cargo por mora cercano a los $30 por el primer pago tardío. Este cargo puede aumentar a una cantidad más alta (cerca de $38) si no vuelve a hacer los pagos antes de la fecha de vencimiento dentro de seis meses.
Los pagos atrasados también se comunican a las oficinas de crédito, como se mencionó anteriormente. Estos pagos atrasados permanecen en su informe de crédito durante mucho tiempo y son visibles para cualquier prestamista o institución financiera que haga una investigación de su historial de crédito. Con los pagos atrasados en su informe, su solicitud de una nueva tarjeta de crédito o préstamo puede ser rechazada.
5. Libere su línea de crédito para emergencias
Pagar una cuenta de tarjeta de crédito con antelación no sólo reduce su deuda y el crédito rotativo; sino que también libera su línea de crédito para futuras compras. Cuando haces un pago para la cuenta de tu tarjeta; una cantidad igual de crédito se agrega de nuevo a tu crédito disponible. Por ejemplo, si ha hecho una compra de $700 en una tarjeta de crédito con un límite de $2,000 y hace un pago de $300 en su cuenta, su línea de crédito disponible aumenta de $1,300 a $1,600.
Pagar la cuenta de la tarjeta de crédito con anticipación es útil; especialmente si está a punto de alcanzar el límite de crédito de su tarjeta. Si no tiene suficiente crédito, entonces se arriesga a que sus compras en la tarjeta sean rechazadas. Esto puede ser problemático durante emergencias o contingencias financieras, como una reparación de automóvil.
Las compañías de tarjetas de crédito también pueden imponer cargos por exceso de límite si sus compras exceden el límite de crédito de su tarjeta. También podrían reducir su límite de crédito. Para tener una cantidad segura de línea de crédito disponible para emergencias; haga los pagos de las facturas de su tarjeta de crédito con anticipación.
6. Mantén tu cuenta de crédito fuera de las colecciones
Se ha vuelto más común encontrar emisores de tarjetas de crédito que recurren a agencias de cobro de deudas cuando los clientes no pagan las facturas de sus tarjetas de crédito. Si tiene un saldo impago, aunque sea pequeño, que no ha sido pagado durante varios meses; su cuenta puede ser enviada a una agencia de cobros para asegurar el pago.
Una vez que su cuenta es entregada a los cobros, las condiciones de reembolso del crédito cambian significativamente. Su cuenta de crédito aparece como una cuenta de cobros en su informe de crédito. La opción de hacer un pago mínimo en la cuenta de su tarjeta de crédito ya no es válida también. Cuando la agencia de cobros se ponga en contacto con usted;, será por el monto total con un posible cargo adicional. La agencia puede llamarlo varias veces en un día, presentarse en su domicilio, enviarle avisos de deuda o incluso llamar a sus amigos y vecinos para confirmar su dirección. Todo esto es legal.
Con una cuenta en cobros, su puntaje crediticio tiene un gran impacto. Pagar una cuenta de cobros en su totalidad no la elimina de su informe de crédito. Una cuenta de cobranza puede permanecer en su informe de crédito durante casi siete años.
Una cuenta de cobros es indicativa de delincuencia y refleja pobremente su fiabilidad en su informe de crédito. Aumenta la posibilidad de que los bancos rechacen futuras solicitudes de préstamos o de tarjetas de crédito. Hacer pagos regulares en la cuenta de su tarjeta de crédito antes de que se venzan; protege su crédito de los daños asociados con las agencias de cobro.
7. Tener tasas de seguro más bajas
Las tarifas de su seguro dependen de cuánto riesgo represente para una compañía de seguros. Las compañías de seguros revisan su informe de crédito, porque las investigaciones han demostrado que el historial de crédito es un indicador fiable del número de reclamaciones de seguros que un cliente hará. Una de las formas de medir su riesgo financiero es su puntaje crediticio. Si no realiza los pagos de la factura de su tarjeta de crédito, su puntaje crediticio bajará. Ahora bien, aunque esto no provoque que las tasas de seguro suban inmediatamente; pueden ser más altas cuando busque renovar su seguro. Es posible que se enfrente a primas mensuales más altas porque su puntaje crediticio es más bajo que el del período anterior.
Las compañías de seguros de autos usan un puntaje de seguro que se basa en su puntaje crediticio. Tu puntaje crediticio puede bajar con los pagos atrasados y hacerte parecer más riesgoso para las compañías de seguros. Para mantener las tasas y primas de seguro favorables, pague las cuentas de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento del pago.
8. Disfrute de usar su tarjeta a tasas de interés regulares
El emisor de su tarjeta de crédito puede cambiar la tasa porcentual anual (APR) de su tarjeta por realizar pagos atrasados. Las compañías de tarjetas de crédito están autorizadas a cambiar las tasas de interés existentes; si los pagos de las facturas de las tarjetas de crédito no se han realizado durante más de 60 días. Estas tasas de interés revisadas y más altas se denominan tasas de penalización. Las tasas de penalización de hasta el 30% son ampliamente utilizadas por los emisores de tarjetas de crédito. De hecho, las compañías de tarjetas de crédito están autorizadas a aplicar tasas de penalización en sus otras tarjetas de crédito con ellas; incluso si usted ha estado haciendo pagos regulares de esas facturas.
Estas tasas de penalización suelen eliminarse después de seis meses de pagos puntuales en la tarjeta de crédito. Sin embargo, algunas compañías de tarjetas de crédito pueden optar por aplicar estas tasas de penalización a compras futuras mientras usted tenga esa tarjeta.
Las tasas de penalización pueden hacer que los pagos a su tarjeta de crédito sean exorbitantes. Estos pagos mensuales pueden ser inasequibles y pueden empujarle hacia la delincuencia incluso si no quiere. Pagar las cuentas de la tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento del pago; le permite tener una relación de confianza con el emisor de la tarjeta de crédito y le permite tener una línea de crédito a una tasa de interés asequible.
9. Mantenga sus pagos mensuales manejables
Cuando no se realiza un pago a tiempo, la factura de la tarjeta de crédito es más del doble de la cantidad adeudada anteriormente en el siguiente ciclo de facturación. El pago que se debe en su siguiente estado de cuenta incluye dos pagos mínimos del saldo rotativo y un cargo por retraso.
Estas cantidades seguirán acumulándose cada vez que no pague la cuenta de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento del pago. Posponer el pago de la cuenta de crédito a tiempo porque tienes dificultades para hacer los pagos; sólo hará que las cosas sean más difíciles. Puede hacer que la cantidad adeudada se salga de su control y que sea muy difícil ponerse al día con su cuenta de crédito, es aconsejable ponerse en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito para establecer un plan de pago revisado en el que pueda hacer pagos regulares a tiempo.
10. Evita que te cierren la tarjeta de crédito
Finalmente llegamos a la posibilidad de que el impago de la factura de su tarjeta de crédito lleve al cierre de la misma. Aunque es una medida poco frecuente, los emisores de tarjetas de crédito pueden optar por cerrar su cuenta si no paga la factura de la tarjeta de crédito a tiempo. Su tarjeta será rechazada cuando intente hacer compras, y esto puede llevar a una situación embarazosa. Una cuenta de crédito cerrada también se refleja mal en su informe de crédito. Su puntaje crediticio puede caer en picada si hay un saldo impago en su cuenta cerrada. Para mantener su tarjeta de crédito en buen estado, pague la cuenta de la tarjeta de crédito a tiempo.
Hay un caso convincente para pagar la cuenta de la tarjeta de crédito antes de que se venza. El momento del pago es importante para maximizar los beneficios. Con los pagos puntuales, usted ahorra intereses en su crédito rotativo, mantiene las tasas de seguro y la APR bajas, mejora su puntaje crediticio, tiene más dinero en su línea de crédito y mantiene una relación financiera en buen estado con el emisor de su tarjeta de crédito.
Las repercusiones de no hacer los pagos de la tarjeta de crédito a tiempo pueden ser duraderas: su puntaje crediticio baja; se le cobran cargos por pagos atrasados; su cuenta puede ser enviada a agencias de cobranza; e incluso su tarjeta de crédito puede ser cerrada. Aunque el momento de realizar un pago con tarjeta de crédito puede parecer complicado al principio; descubrirá que los beneficios de planificar los pagos de las facturas superan con creces la supuesta molestia.